新保险法与财产保险理赔

　　《中华人民共和国保险法》已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过，并将于2009年10月1日起施行，本次修订进一步明确了保险活动当事人的权利、义务，加强了对被保险人利益的保护，与此同时也给保险公司财产险理赔工作提出了新的要求，保险公司为适应法律的变化，更好地服务于消费者，也应及时作出调整。
笔者重点就此次修订的变化择要予以说明。

一、完善了有利解释原则

　　原保险法规定“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”新保险法则在第30条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”新法修订考虑了首先适用“通常解释”，是对原有原则过分侧重被保险人权益保护的纠偏，可以认为是对保险人有利的修订，当然“通常解释”本身就是一个很不明确的事情，究竟如何在实务中适用仍然是一个问题。

二、明确了保险合同的成立时间

　　新修订的保险法对保险合同成立时间与效力问题作了明确规定。新保险法规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”这样实际就廓清了保险合同是实践合同还是诺成合同这样一个理论界一直争论的问题。现实生活中，人们购买保险时一般要经过保险公司的核保程序，投保人在填写好保单并交纳保费之后，往往有一段时间等待保险公司是否同意承保。在这段等待期，投保人发生保险事故引发的纠纷很多。同时对保险公司的一些诸如电话销售、个财期缴业务也有影响，需要进行调整。当然保险人可以就保险合同附条件（如缴纳保费后）、附期限（某个特定的日期）。

三、规定了保险人理赔的程序和时限

　　新保险法进一步明确和规范保险理赔的程序、时限，解决理赔难的问题。一是约束保险人要求被保险人补充索赔材料的行为，规定，保险人认为被保险人等提供的有关索赔请求的证明和材料不完整的，应当“及时一次性书面”通知被保险人等补充提供，以避免保险人以此为由拖延理赔；二是明确核赔期限和通知义务。规定，保险人收到被保险人索赔请求后，应当及时作出核定；“情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外”，“保险人应当将核定结果书面”通知被保险人或者受益人。以督促保险公司及时受理索赔，及时核定责任；三是对不属于保险责任的，要求保险人自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。四是规定了罚则，保险人未及时履行相关规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。五是提出了先予赔付的概念，保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付。一次书面告知、出具拒赔通知、先予赔付、相关罚则这些新的规定给财产险理赔工作无疑提出了更高的要求，这就需要改变以往的不规范操作，从流程上理顺整个理赔过程，从规则上调整相应制度。
　
四、强化了保险公司说明义务

　　为了规范保险合同的格式条款,公平确定当事人权利义务。原保险法已规定保险公司有对合同中的“免责条款”进行说明的义务。而为了使投保人在投保前能够全面了解合同格式条款的内容,以决定是否投保,新修订的保险法增加规定,“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。”同时,对于免除保险公司责任的“免责条款”,新修订的保险法更是强调保险公司应当在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示,并对该条款的内容向投保人作书面或口头说明。这些修订都是对投保人知情权的维护。同时规定采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的“免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的”、“ 排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的”的条款无效。这样如果保险公司在承保前期环节无法很好地执行和履行说明义务，势必给理赔工作造成很大的挑战。

五、设立了保险合同“不可抗辩”条款

　　为了防止保险公司滥用合同解除权,有效保护被保险人长期利益，新修订的保险法增设了保险合同不可抗辩规则。根据新保险法的规定,当投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险公司有权解除合同。但为了防止保险公司滥用该解除权,新保险法对合同解除权的期限加以了限制,规定合同解除权“自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭”。同时,新保险法还借鉴国际惯例,增设了保险合同“不可抗辩”条款,规定“自合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同”。即保险合同成立满2年后,保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。此规则对于的被保险人利益的保护意义重大,填补了现行保险法的空白。同样保险理赔也就限制了一个拒赔条件。

六、廓清了被保险财产转让时理赔争议

　　新保险法对保险标的转让的规定进行了修改。一是明确财产保险合同保险标的转让，其相应的保险权利义务由受让人自然承继，保险合同继续有效，维护保险关系的稳定；二是规定保险标的转让后，其危险程度显著增加的，保险人才可以要求增加保险费或者解除合同，以限制保险人的权利。另外规定，在保险标的转让之后，投保人有义务尽快通知保险公司，因为保险标的的转让有可能导致保险标的危险的增加。这样就可以有效解决在车险理赔中二手车转让中经常遇到的保单持有人和车辆所有人不一的问题。

七、增加了责任保险的赔偿程序

　　新保险法增加了责任保险的赔偿程序，凸显了对受害方的权益保障。一是明确了第三者的赔偿请求权。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。二是从制度上保障了第三者权益，规定责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金，类似一个司法财产保全的作用。从实际情况来看，涉及到责任保险的案例中，鉴于受害方法律意识的淡薄与法律知识的欠缺等因素，确实存在保险公司已经向被保险人(致害方)赔偿了保险金，而致害方利用其在事故中的有利地位，只是将部分保险金赔偿给受害方，甚至未对受害方进行赔偿，而将保险公司给付的保险金挪作他用的现象。该规定促使被保险人接受保险公司的赔偿金时，必须提供其向受害人的赔偿证明，不仅体现了对受害方的保护，而且一定程度上杜绝了道德风险，减少了整个保险行业的经营风险。三是明确诉讼费用由保险人承担。责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。以上变化，在财产险责任保险的理赔中，在车险之商业第三者责任险和交强险理赔中都需要进行应对。

八、限制了保险人在未得到及时通知情况下的免责权

　　原保险法只是规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”实践中就导致保险人往往以被保险人未及时报案为由拖延赔付甚至拒赔，甚至在一些条款中也设计出类似内容，存在滥用的风险。新保险法则对此予以限制，明确则规定只有“故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任”，限于“故意或重大过失”且仅针对“无法确定的部分”，同时存有例外，即“保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”也即类似汶川地震或者大型的自然灾害情况下，明确了保险公司的主动赔付义务。

　　除了以上八个部分，新保险法还增加了财产保险的赔偿计算标准（第五十五条），还明确要求，保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。保险公司应当按照合同约定和本法规定，及时履行赔偿或者给付保险金义务（第一百一十四条）。可以讲，本次保险法修订是全方位的，作为保险业的根本大法，作为保险从业人员和保险行业主体是应该充分学习和研究的。随着法律的实施、消费者维权意识的增强、保险行业竞争的加剧，保险公司及时进行调整是刻不容缓的。

二??九年三月三日星期二
山西民权律师事务所
赵华栋成文于太原新闻大厦

黑龙江省人民政府


黑龙江省采供血机构和血液管理办法
黑龙江省人民政府


第一章 总则
第一条 为加强采供血机构和自源管理，保证血液的质量，推选无偿献血，保护公民健康，根据国家有关规定，结合本省实际情况，制定本办法。
第二条 本办法所称采供血机构是指采集、储存血液，并向临床或血液制品生产单位供血的医疗卫生机构，分为血站、单采血浆站和血库。血站分为血液中心、中心血站、血站。血库分为中心血库、输血科（血库）。
血源是指向采供血机构提供血液的公民；
血液是指用于临床的全血、成份血和用于血液制品生产的原料血浆。
第三条 各级卫生行政部门负责辖区内采供血机构和血液的管理监督。
第四条 大力推行无偿献血制度，献血是每个健康适龄公民应尽的义务。
第五条 省卫生行政部门统一规划采供血机构。以市、县（市）为区域，实行统一管理血源、统一采血和统一供血原则。

第二章 采供血机构的管理
第六条 省卫生行政部门的主要职责包括：
（一）贯彻执行有关采供血机构和血液管理的法律、法规、规章和政策规定；
（二）制定全省采供血机构和血液管理的制度、标准和技术规范；
（三）监督检查全省采供血机构、血液管理工作和有关法律、法规、规章的执行情况；
（四）负责血站、单采血浆站的设置规划及其执业登记注册；
（五）负责本省和跨省的血液调剂、用血管理及其审批；
（六）负责全省献血工作的规划、管理、监督。
第七条 市（行署）、县（市）卫生行政部门的主要职责包括：
（一）贯彻执行有关采供血机构和血液管理的法律、法规、规章、政策规定、制度、标准、技术规范；
（二）负责血站、单采血浆站和中心血库的设置及其执业登记注册的初步审查；
（三）负责医院输血科（血库）执业登记注册；
（四）在同级政府的领导下，负责组织辖区内公民义务献血，实施年度采供血计划，并负责血源档案管理。
第八条 血站和单采血浆站是由卫生行政部门设置的卫生事业单位。
除红十字会经省卫生行政部门批准可以设置血站外，其他任何单位和个人都不得设置采供血机构。一个城市（县）只设一个血站或中心血库，不得重复建立。
第九条 省设血液中心，负责省会所在市的采供血工作，指导全省采供血工作的业务、教学和科研。
血液中心因采供血需要，经省卫生行政部门批准，可以在辖区内血源比较丰富的地区建立采血点。采血点业务工作由设点的血液中心负责管理，并接受当地卫生行政部门的监督。采血点采集的血液只能供给设点的血液中心，不得直接供给其他单位。
市设中心血站，负责辖区内的采供血工作和专业技术指导。采供血量较大的省辖市不得建立单采血浆站从事采浆业务，以防止一个供血者全血和血浆交替采集。
县（市）设基层血站，负责本县（市）的采供血工作。
第十条 未设血站的县（市）经市（行署）卫生行政部门批准，在有条件的医院成立中心血库，负责辖区内的采供血工作。
没有条件设血站和中心血库的，经市（行署）卫生行政部门批准的医院输血科（血库）可以采血，供本医院临床使用。
第十一条 医院输血科（血库）任务是：
（一）根据本院医疗需求，储存必备的血液，保证临床医疗用血；
（二）为临床提供血型鉴定、抗体筛选、交互配血及相关的血清学试验论断；
（三）配合临床开展成份输血和输血治疗，向临床医生提供现代输血技术指导；
（四）结合临床输血开展输血科研，推广应用输血新技术；
（五）掌握本院血液需求，并接受上级采供血机构专业技术指导。
第十二条 设血站、单采血浆站、中心血库，必须向当地卫生行政部门提出申请，并提交下列文件：
（一）设置申请书；
（二）可行性研究报告；
（三）选址和建筑设计平面图；
（四）申请开展的业务项目及其技术和设备条件的有关资料。
单采血浆站除提交前款规定的文件外，还必须提交与血液制品生产单位签订的原料血浆购销合作意向书的副本。
第十三条 县（市）卫生行政部门应当在接到设置申请书十日内完成初步审查，并将审查意见和申请单位提交的文件报上级卫生行政部门审批。
省、市（行署）卫生行政部门按照审批权限，在受理设置申请后三十日内作出批准或者不予批准的书面答复。对批准设置的发给《设置采供血机构批准书》，并报卫生部备案。
第十四条 血站、单采血浆站、中心血库、输血科（血库），执业或开展采供血业务前，要向原批准设置机关提交下列文件：
（一）《设置采供血机构批准书》；
（二）人员和设备清单；
（三）资金来源和验资证明；
（四）执业用房的产权证明或使用证明；
（五）采供血计划报告书；
（六）血源分配指标证明书；
（七）采供血机构章程。
第十五条 县（市）卫生行政部门在接到登记注册申请后十五日内，分别根据《血站基本标准》或《单采血浆站基本标准》或《血库基本标准》组织实地考察和进行初步审查，并将审查意见和申请单位提交的文件报上级卫生行政部门审批。
省、市（行署）卫生行政部门按照审批权限，应当在受理登记注册申请后十五日内通知申请者，对合格者发给相应的《采供血机构执业许可证》或《采供血许可证》。
市（行署）卫生行政部门在核发《采供血许可证》后的三日内，将批准的中心血库和医院输血科（血库）名单报省卫生行政部门备案。
第十六条 《采供血机构执业许可证》每年校验一次，校验时间为每年十二月一日至三十日，校验由当地卫生行政部门审查签署意见后，报原发证机关办理。
《采供血许可证》注册的有效期为二年，医院可以在注册期满前二个月，按本办法规定的程序办理再次注册。
第十七条 采供血机构变更、停业或歇业前必须向原发证机关办理变更、停业或歇业手续。

第三章 血源管理
第十八条 凡参加义务献血公民，应当按照规定进行登记和体检，体检合格后方可献血。
向采供血机构提供血液的公民，必须持《居民身份证》和户籍证明，向当地卫生行政部门申领《供血证》。
第十九条 卫生行政部门在受理申请后一周内，申请人进行健康检查和核查档案，并根据申请人的身份户籍和健康证明，按照统筹规划、一人一证、定点提供血液的原则进行审核，审核合格的，发给《供血证》；审核不合格的，将审核结果以书面形式通知申请人。
第二十条 卫生行政部门必须在核发《供血证》的同时建立供血者档案，并负责在三日内将档案副本报省血液中心。
省血液中心发现重卡时，必须立即通知发证机关，由发证机关通知指定供血单位缴销该《供血证》。
第二十一条 各级血站要建立特殊血型供血者档案，并报省血液中心备案。
第二十二条 除下列情况外，不得跨区采供血：
（一）急救或特殊血型需调配者；
（二）不能满足临床医疗用血需要的省会市；
（三）生产用原料血浆不能满足需要的。
第二十三条 省内跨市采供血的，经供需双方卫生行政部门协商同意，报省卫生行政部门批准后，再由供需双方签定协议，并组织实施。跨省采供血的，由供需双方省级卫生行政部门协商同意后，组织实施，并报卫生部备案。
第二十四条 除下列情况外，任何单位或个人，不得组织血源采血供血：
（一）医疗机构开展的患者自体输血项目；
（二）病人亲属或其他公民为特定病人提供血液；
（三）重危病人急救期所需血液，当地血站和中心血库无法及时供血的。

第四章 采供血管理
第二十五条 采供血机构必须按照执业登记注册的采供血项目和供血范围开展采供血业务。未取得《采供血机构执业许可证》或《采供血许可证》的不得开展采供血业务。
第二十六条 采供血机构在采血前，必须严格查验供血者的《供血证》。验证时发现有下列情况之一的，应当扣留该《供血证》，同时将扣留《供血证》的理由书面通知本人，并将扣留的《供血证》于三日内送交当地卫生行政部门，七日内将情况报告省卫生行政部门：
（一）冒用、借用、租用他人《供血证》的；
（二）涂改、伪造、转让《供血证》的；
（三）私自跨区供血的。
第二十七条 采供血机构在对供血者进行健康检查时，发现下列检查项目中一项不合格的，应当将检查结果通知本人，同时扣留其《供血证》，并将供血者健康检查结果和《供血证》于三日内送交当地卫生行政部门，七日内将情况报告省卫生行政部门：
（一）丙氨酸氨基转移酶（ＡＬＴ）检验结果二次高于正常值；
（二）乙型肝炎病毒表面抗原（ＨＢｓＡｇ）检验阳性；
（三）丙型肝炎病毒抗体（ＨＣＶ抗体）检验阳性；
（四）艾滋病病毒抗体（ＨＩＶ抗体）检验阳性；
（五）梅毒试验（ＲＰＲ法或ＴＲＵＳＴ法）检验阳性。
第二十八条 采供血机构必须严格区分供全血者和供单浆者，严禁将原料血浆直接用于临床。
第二十九条 采供血机构采集血液必须使用国家批准的标有生产单位名称和批准文号的采输血器材。
第三十条 凡采供血机构发出的血液，必须在标签上标明下列内容：
（一）采供血机构的名称及其许可证号；
（二）供血者的姓名和血型；
（三）采血品种；
（四）采血日期；
（五）有效期；
（六）采血操作人员编号；
（七）血袋编号。
第三十一条 经采供血登记注册的医院输血科（血库）采集的血液只能供本单位临床使用。
第三十二条 采供血机构必须严格执行省规定的血液价格。
第三十三条 血液制品生产单位所需的生产用原料血浆，必须定期向省卫生行下部门提出申请，经批准后向单采血浆站下达供浆指标。
一个单采血浆站只能向一个血液制品单位供原料血浆，并接受其业务技术指导和质量监督。

第五章 临床用血管理
第三十四条 医疗机构必须使用当地卫生行政部门指定的采供血机构应的血液，并根据临床用血情况，在每年十二月份向当地血站提交次年各月份的用血计划。
第三十五条 医疗机构必须严格履行用血审批、登记手续，并严格执行输血前的检验、核对制度。
急救用血，由医疗机构先用血，后补办用血审批手续。
第三十六条 医疗机构不得使用无本办法第三十条规定的标志血液。
第三十七条 医疗机构临床输血出现不良反应时，应详细记录和及时调查处理，出现事故的应立即向当地卫生行政部门报告。
第三十八条 血液制品生产单位不得将原料血浆直接向省内外血液制品生产单位和医疗机构转手供应。
第三十九条 医疗机构必须执行省卫生行政部门规定的成份血应用的比例，不得自行分离成份血。
严禁采集和使用胎盘血。
第四十条 凡完成献血任务的公民和单位优先供血，对有义务献血而未完成献血任务的公民和单位，实行用血等额押金制，半年内还血200－400毫升，押金如数退还，否则转为献血基金。
第四十一条 无偿献血者及其不享受公费、劳保医疗待遇的配偶、父母、子女用血，凭有效证件、由采血单位支付二倍献血量以内的费用。
第四十二条 实行单位职工互助用血制度，职工凭有效证件用血。
第四十三条 实行家庭成员互助用血制度，公民凭有效证件用血。
第四十四条 实行社会援助用血制度，革命荣誉军人、残废人及未达到或超过献血年龄标准的公民凭有效证明用血。

第六章 处罚
第四十五条 违反本办法第二十五条规定，未经批准成立采供血机构和开展采供血业务的，由当地卫生行政部门予以取缔，没收非法所得，并处以非法所得一至二倍的罚款。
第四十六条 违反本办法第十六条规定，不按时校验和登记注册而开展采供血业务的，由当地卫生行政部门视情节予以警告、责令改正、停业整顿、没收非法所得，并处以非法所得一至二倍的罚款。
第四十七条 违反本办法第二十二、二十五、二十九条规定，超出登记注册规定的范围采供血的，或使用不符合规定的输血器材的，由当地卫生行政部门视情节予以警告、责令改正、没收非法所得，并处以非法所得一至二倍的罚款。直至停业整顿和吊销《采供血机构执业许可证》或《
采供血许可证》。
第四十八条 违反本办法第二十八、三十三、三十八条规定，全血、原料血浆混采或将原料血浆直接用于治疗的；未经省卫生行政部门批准，擅自向非指定部门供浆的；以生产血液制品为由，倒卖血浆的，没收非法所得，并处以非法所得两倍以上的罚款。
第四十九条 违反本办法第三十、三十一、三十四、三十六、三十九条规定，使用无血站（库）名称和许可证批号的血液，或不按规定用当地卫生行政部门指定的采供血机构供应的血液；不按注册规定擅自对外供血的；不按规定分离成份血或擅自采集使用胎盘血的，由当地卫生行政部
门视情节予以警告、责令改正、没收非法所得，并处以5000－10000元的罚款，直至停止整顿和吊销《采供血机构执业许可证》或《采供血许可证》。
第五十条 违反本办法第二十七条规定，造成传染病扩散的单位和个人，由当地卫生行政部门比照《中华人民共和国传染病防治法实施办法》第六十六条的规定处理。
第五十一条 采供血机构和血液管理工作人员，玩忽职守、以权谋私、徇私舞弊的，由当地卫生行政部门视情节给予行政处分。
第五十二条 违反本办法第二十四、二十六条规定，擅自组织血源，冒用、借用、租用或涂改、伪造、转让《供血证》的，由当地卫生行政部门予以取缔，没收《供血证》，并视情节处以1000－3000元的罚款。
第五十三条 罚没款必须使用省财政部门统一印制的票据。罚没款全额上交同级财政部门。
第五十四条 当事人对行政处罚决定不服的，可依照《行政复议条例》和《行政诉讼法》的有关规定，申请复议或者向人民法院起诉。

第七章 附则
第五十五条 本办法实施前已经执业的采供血机构，应当在本办法实施后的六个月内，按照本办法办理相应的登记注册手续。
第五十六条 本办法实施前发布的有关规定与本办法相抵触的，按本办法执行。
第五十七条 本办法由省卫生行政部门负责解释。
第五十八条 本办法自一九九四年一月一日起施行。




1993年12月27日